房貸／新青安
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房貸寬限期該不該用？搞懂再決定
「寬限期」是買房貸款很常聽到的名詞，因為前幾年月付金會變低，聽起來很吸引人。但寬限期不是免費的優惠，用得好可以幫上忙，用不好反而會把自己套牢。
寬限期是什麼？
寬限期指的是「還款初期只繳利息、不用還本金」的一段期間。因為不用還本金，這段期間的月付金會比正常還款（本利攤還）低很多，可以暫時減輕購屋初期的資金壓力。
寬限期可以用多久？
一般銀行房貸的寬限期多半以 3 年為上限；部分公股銀行或政府優惠貸款方案（例如新青安）則可以放寬到最長 5 年，實際年限會依承辦銀行規定及個人條件而不同。
寬限期的好處
- 初期資金壓力小：只繳利息，月付金明顯降低，適合首購族或購屋後還要裝潢、買家電的家庭。
- 資金運用更靈活：省下來的錢可以先用在其他必要支出，或作為緊急預備金。
寬限期的代價：這 2 點一定要知道
- 寬限期結束後月付金會明顯增加：因為本金完全沒還，寬限期一過，剩下的還款年限要把全部本金還完，月付金會比原本的本利攤還金額高出不少。
- 總利息支出比較高：寬限期內本金沒有減少，等於這段期間一直用最高的本金去計算利息，整體貸款期間繳的利息總額會比一開始就本利攤還來得多。
淑珠提醒：寬限期比較適合「現在資金緊、但未來收入預期會成長或會有大筆資金進來」的人，例如剛換工作、剛創業，或購屋後短期內要裝潢的家庭。
如果收入穩定沒有太大變化，建議先試算清楚寬限期結束後的月付金，確認自己到時候真的負擔得起，不要只看眼前輕鬆的數字就直接申請。
淑珠的實務建議
申請房貸前，我會建議客戶用「寬限期結束後」的月付金去試算負擔能力，而不是只看寬限期內的數字，這樣才不會被眼前的輕鬆感誤導。 如果不確定自己適不適合用寬限期，也可以請銀行分別試算「有寬限期」和「沒有寬限期」兩種方案的每月負擔，實際比較後再做決定。
如果您正在規劃購屋貸款，不確定寬限期該不該用，歡迎找我聊聊，我可以先幫您釐清方向。
資料來源：各銀行房貸寬限期一般規定與常見做法整理。
本文為一般性說明，實際寬限期年限、利率與核貸條件會因承辦銀行、個人信用及財務狀況而不同，申請前請以銀行提供的最新貸款試算與合約條款為準。
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寬限期該不該用、貸款怎麼配置，歡迎直接找淑珠聊聊。